La plupart des Québécois cotisent au Régime de rentes du Québec (RRQ) toute leur vie professionnelle. Pourtant, peu savent vraiment combien ils recevront à la retraite. Et beaucoup surestiment leurs prestations : en réalité, seulement 2 % des retraités touchent le montant maximal.
Pour clarifier la situation, la Chaire de recherche en fiscalité et en finances publiques (CFFP) de l’Université de Sherbrooke a développé un simulateur en ligne accessible à tous. Cet outil gratuit permet de mieux anticiper les rentes qui seront versées et d’évaluer l’effet concret de chaque année de cotisation de plus.
Pourquoi utiliser le simulateur ?
- Vision réaliste : il tient compte non seulement du régime de base, mais aussi des volets supplémentaires du RRQ.
- Personnalisation : vous pouvez simuler différents scénarios en ajustant votre âge de retraite, vos années de travail restantes ou vos revenus futurs.
- Décisions éclairées : l’outil vous aide à comparer l’impact d’une retraite à 65 ans versus un report jusqu’à 72 ans. Pour certains, repousser la rente peut représenter un gain important si l’espérance de vie est élevée.
- Analyse financière : il fournit aussi un taux de rendement interne, utile pour comparer vos cotisations au RRQ avec d’autres placements sécuritaires comme les certificats de placement garanti (CPG).
Comment l’utiliser (4 étapes)
- Paramètres : entrez votre date de naissance, l’âge de retraite prévu et l’âge de demande de la rente.
- Revenus passés : récupérez, dans votre dossier Retraite Québec, vos gains annuels utilisés pour le RRQ et copiez-les dans la colonne prévue.
- Revenus futurs : projetez vos gains en % du Maximum des Gains Admissibles (MGA).
- Exemple : en 2025, le Maximum des Gains Admissibles est de 71 300 $. Si vous gagnez 50 000 $, cela correspond à environ 70 % du MGA.
- Résultats : l’outil affiche la rente annuelle en dollars d’aujourd’hui (et ajustée à l’inflation), en distinguant régime de base et volets supplémentaires, plus l’impact de chaque année de cotisation.
Accéder au simulateur : cffp.recherche.usherbrooke.ca/simulateur-prestation-rrq/
Ce qu’on apprend souvent
- Seule une petite minorité touche le maximum RRQ; les parcours avec salaires variables, années d’études, périodes à dividendes ou pauses influencent beaucoup la rente.
- Le report devient avantageux pour les personnes en bonne santé avec espérance de vie élevée; l’outil montre le point d’équilibre selon votre profil.
Limites et conseils
- Les montants affichés sont des estimations; vérifiez périodiquement vos données dans Retraite Québec.
- Mettez à jour vos projections si vos revenus ou votre âge de départ changent.
- Ajustez aussi le taux d’inflation et la croissance salariale pour refléter votre scénario personnel.
Conclusion
Le simulateur RRQ n’est pas qu’un gadget : c’est une base solide pour planifier quand demander votre rente et combien vous attendre à recevoir, avec des chiffres personnalisés et comparables à d’autres options à revenu fixe.